Predstavte si, že máte priateľa/ku a ten odíde niekde na dovolenku s partiou. Po polroku po jeho návrate z dovolenky zistíte, že váš priateľ sa na tej dovolenke bozkával s inou dievčinou. Bol by to pre vás problém? Predpokladám, že pre veľa párov by to problém bol. V bankách pri posudzovaní či poskytnú úver je to veľmi podobné.
V minulosti som mal taký prípad kedy klientka mala úverovú zmluvu v jednej splátkovej spoločnosti. Mala určené mesačné splátky vo výške cca 80€, myslela si že ich môže platiť hocikedy. A tak to aj vyzeralo. Jeden mesiac platila 15. druhý 20. so slovami „Veď to je len práčka, zaplatím to o týždeň neskôr.“ V našom príbehu to mohla byť „len pusa“. Jeden mesiac zaplatili dve splátky, jeden mesiac vynechali a vznikol z toho obrovský problém pri schvaľovaní hypotéky na ich nové bývanie. Daná spoločnosť hlásila do registra ich priebeh splácania. Jednoducho hlásila, že platili o 5 dní neskôr a jeden mesiac dokonca vynechali. Preto u nich vzniklo dokonca omeškanie so splátkou vyše 40 dní. A to bol pre banku veľký problém. Kvôli tomu sme nemali reálne schválenú hypotéku. Toto sú veci, ktorým sa dá predísť už len správnym nastavením trvalého príkazu alebo nezanedbávaním týchto povinností.
Často krát majú ľudia relevantné dôvody, príde im napríklad neskôr výplata. Bežne mám prípady, že klient si nastaví splátku na 15. a výplata mu chodí až okolo 20. a preto splátky uhrádzajú neskôr ako by mali. Môže to byť vážny problém pri schvaľovaní úverov. Banky pozerajú do tzv. bankového registra, kde sú zaregistrované všetky banky na Slovensku a do tzv. nebankového registra tu patrí Quatro, Cetelem, splátkový systém Ahoj a pod.
Mal som prípad keď klient zobral telefón cez paušál. Bola to vlastne úverová zmluva k paušálu na telefón. Banky vidia a reálne kontrolujú register kde nájdu aj takéto „splátky“.
Banky pri „nahlasovaní“ delikvencií (omeškaní) do registra pristupujú rôzne. Niektoré sú benevolentnejšie napr. banka môže tolerovať 2-3 dňové omeškanie splátky – nenahlásia to do registra. Na druhej strane sú banky, ktoré to hlásia hneď keď vám neodíde splátka. Splátku vám môžu stiahnuť už pred víkendom – čiže ak je 15. v nedeľu tak splátku stiahnu v piatok 13. aj keď vám príde výplata 16. v pondelok. Tieto veci sa bežne dejú a banky sa k tomu stavajú rôzne. Je to porovnateľné s tou dovolenkou na začiatku. Banku nezaujíma, že kde to bolo (kto to bol v príbehu). Banka rieši, že sa to stalo!
Veľmi podobný problém mal aj môj brat. Mal ešte študentský účet kde mu skončilo vedenie účtu zadarmo. Banka mu tento účet automaticky spoplatnila. Na konci mesiaca mu automaticky stiahlo 2,50 € (poplatok za vedenie účtu), ktoré na účte reálne nemal – dostal sa tak do tzv. nepovoleného prečerpania. Zistil to na základe výpisu z účtu a hneď poslal peniaze na účet. O 2 mesiace nato sa rozhodol, že ide riešiť bývanie. Banka, ktorá v tom čase mala najlepší úrok, mu hypotéku neschválila. Práve preto, že mal 2 mesiace dozadu nepovolené prečerpanie na účte. Vôbec neriešili, že to bolo 2,50 € za vedenie účtu. Podobne ako vášho partnera asi nebude zaujímať, že ste boli opitý keď ste sa na dovolenke bozkávali s inou. Jeho vlastná banka kde ten problém nastal sa k tomu postavila tak, že vedela o aký „prehrešok“ ide a poskytla mu hypotéku.
V praxi môže nastať aj takáto situácia. Občas to vyzerá, že niektoré banky to robia až účelovo aby si udržali klientov, preto každé jedno omeškanie hlásia do registra okamžite. Sami ich dokážu zafinancovať a iné banky by s tým mohli mať problém.
V najhoršom prípade môže nastať aj chyba. Klient platil všetko načas ale banka/nebankovka mu to do registra evidovala s omeškaním alebo chybou. Mal som prípad, že banka zabudla nahlásiť do registra, že takýto úver už neexistuje (klient ho reálne vyplatil). Takéto prípady sa stávajú len občas, dajú sa riešiť reklamáciou v príslušnej banke ale v samotnom registri, aby daný záznam opravili a bolo to v registri správne uvedené.
takto vyzerali splátky